Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa – zdolność kredytobiorcy, czyli podmiotu ubiegającego się o kredyt, do spłaty kwoty kredytu (rozumianego jako kapitał wraz z odsetkami) w umownych terminach płatności.

Według polskiego prawa bankowego posiadanie przez podmiot tak rozumianej zdolności kredytowej jest warunkiem niezbędnym do uzyskania kredytu. W wyjątkowych sytuacjach banki mogą udzielić kredytu jednostce organizacyjnej nieposiadającej osobowości prawnej, osobie prawnej lub fizycznej nieposiadającej zdolności kredytowej, o ile przedłoży ona realny program uzdrowienia swojej sytuacji finansowej lub zgodzi się na ustanowienie szczególnego rodzaju zabezpieczenia. Oceny zdolności kredytowej banki dokonują samodzielnie i posiadają z reguły własne, stworzone w tym celu dedykowane metodyki oddzielne dla osób fizycznych, oddzielne dla przedsiębiorstw^[1].

Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo bankowe definiuje zdolność kredytową następująco: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”^[2].

Instytucje kredytowe do wyliczania zdolności kredytowej konsumentów zajmują się dwoma obszarami: analizą ilościową wysokości i stabilności dochodów oraz analizą jakościową cech klienta. Do najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową^[3] zalicza się m.in.:

• wysokość dochodów do dyspozycji osoby ubiegającej się o kredyt,
• źródła oraz systematyczność uzyskiwania dochodów,
• stan cywilny,
• profil klienta (dotychczasowa historia transakcji w danym banku czy instytucji),
• aktualne obciążenia i zobowiązania kredytowe,
• rodzaj oraz wysokość kredytu,
• okres kredytowania,
• rodzaj rat (równe lub malejące),
• dotychczasowa historia kredytowa,
• wiek kredytobiorcy,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• wysokość wkładu własnego,
• dodatkowe zabezpieczenia (np. inna należąca do kredytobiorcy nieruchomość).

• Praca zbiorowa: Bankowość dla praktyków. Europejski Certyfikat Bankowca EFCB, Gdańsk – Katowice – Warszawa: Fundacja Warszawski Instytut Bankowości 2010, ISBN 978-83-922099-9-7.